一、整村授信概述 整村授信是基層銀行機構(gòu)與村級黨組織充分合作（雙基合作），以行政村為單位，年初對轄內(nèi)農(nóng)戶進行信用等級評定，對達到一定等級且符合貸款條件的農(nóng)戶統(tǒng)一授信，農(nóng)戶平時需要貸款時可逐戶分別發(fā)放且額度可循環(huán)使用。這一舉措旨在解決農(nóng)戶與銀行信息不對稱問題，創(chuàng)新?lián)７绞?，打通普惠金融“最后一公里”，解決農(nóng)戶貸款難、銀行放款難的問題。這是落實普惠金融政策、實施鄉(xiāng)村振興的重要措施。在廣州的金融環(huán)境下，整村授信也是廣州農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)踐行普惠金融理念，滿足人民群眾高質(zhì)量金融需求的重要方式。例如廣州農(nóng)商銀行通過整村授信等舉措，截至今年7月末，全行涉農(nóng)貸款余額406.98億元，較年初增加23.38億元，增幅6.09%，在推動鄉(xiāng)村發(fā)展方面取得了一定成果。
二、整村授信總體操作規(guī)劃 1. 規(guī)劃目標(biāo) 在總體操作規(guī)劃中，需要明確目標(biāo)。例如有的地區(qū)以黨的“二十大”和*新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，以深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以“信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建為載體，優(yōu)化信用環(huán)境，計劃利用1 - 2年時間實現(xiàn)全鎮(zhèn)“信用村、信用戶”全覆蓋，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和便利性。廣州的整村授信專題培訓(xùn)也會涉及到類似的目標(biāo)規(guī)劃內(nèi)容，根據(jù)廣州本地的實際情況，設(shè)定合理的整村授信工作目標(biāo)，可能包括在一定時間內(nèi)完成多少個行政村的授信工作等。 2. 合作模式 整村授信的基礎(chǔ)是基層銀行機構(gòu)與村級黨組織的合作。培訓(xùn)內(nèi)容會涵蓋如何建立這種合作關(guān)系，如何發(fā)揮雙方的優(yōu)勢。村級黨組織可以協(xié)助銀行進行信息收集、農(nóng)戶組織等工作，銀行則利用自身的金融資源和專業(yè)能力進行授信評定和貸款發(fā)放等操作。在廣州，這種合作模式可能會結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村治理結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管要求進行優(yōu)化。
三、授信操作流程 1. 信息收集 這是授信操作的第一步。銀行需要收集農(nóng)戶的基本信息，包括家庭人口、收入來源、土地情況、經(jīng)營狀況等。在廣州的整村授信中，可能還需要考慮當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的信息，如增城的水果種植戶、魚塘養(yǎng)殖戶，要收集其種植或養(yǎng)殖規(guī)模、市場行情預(yù)期等信息。培訓(xùn)內(nèi)容會涉及如何有效收集這些信息，確保信息的真實性和完整性。 2. 信用等級評定 根據(jù)收集到的信息，銀行會對農(nóng)戶進行信用等級評定。評定的標(biāo)準(zhǔn)可能包括農(nóng)戶的信用記錄（如有）、還款能力、家庭資產(chǎn)等。在廣州的培訓(xùn)中，會講解如何依據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟水平和農(nóng)戶特點制定科學(xué)合理的評定標(biāo)準(zhǔn)。例如對于一些新興的農(nóng)村電商從業(yè)者，可能需要考慮其電商業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩貋碓u定信用等級。 3. 授信額度確定 信用等級評定后，要確定農(nóng)戶的授信額度。這需要綜合考慮多方面因素，如農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模對資金的需求、其信用等級對應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)等。廣州的整村授信專題培訓(xùn)要教會相關(guān)人員如何準(zhǔn)確確定授信額度，既滿足農(nóng)戶的合理資金需求，又能有效控制銀行的風(fēng)險。
四、授信后貸款操作流程 1. 貸款發(fā)放 當(dāng)農(nóng)戶有貸款需求且在授信額度范圍內(nèi)時，銀行要進行貸款發(fā)放。培訓(xùn)內(nèi)容包括貸款發(fā)放的手續(xù)、時間安排等。在廣州，可能會針對不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)制定不同的貸款發(fā)放流程，以提高效率。例如對于急需資金進行季節(jié)性生產(chǎn)的農(nóng)戶，要簡化手續(xù)，盡快發(fā)放貸款。 2. 貸后管理 貸款發(fā)放后，銀行要對貸款進行管理。這包括對農(nóng)戶資金使用情況的監(jiān)督，確保貸款用于合法合規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。同時，要關(guān)注農(nóng)戶的還款能力變化，如遇到自然災(zāi)害影響農(nóng)戶收入等情況，要及時調(diào)整還款計劃。廣州的整村授信專題培訓(xùn)中，會強調(diào)如何結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險特點進行有效的貸后管理，保障銀行資金安全和農(nóng)戶的可持續(xù)發(fā)展。 3. 信用再評估 在一定周期后，需要對農(nóng)戶的信用進行再評估。如果農(nóng)戶在貸款期間表現(xiàn)良好，按時還款且經(jīng)營狀況改善，可能會提高其信用等級和授信額度。反之，則可能降低信用等級或限制其進一步貸款。廣州的整村授信操作中，會依據(jù)本地實際情況制定信用再評估的周期和標(biāo)準(zhǔn)。
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